原位癌的理赔结果高度依赖保险合同对“恶性肿瘤”的定义，多数情况下按轻症赔付，但存在被拒风险，需结合条款和医学证据争取权益。

（1）理赔条件分析

1. 条款分类差异：

• 包含原位癌：部分重疾险将原位癌列为轻症，赔付20%-30%保额（如宫颈、胃、肺等部位原位癌）。

• 完全除外：部分条款明确原位癌不赔（尤其皮肤、甲状腺等低危部位）。

2. 医学定义争议：

• 保险公司可能引用《ICD-O-3肿瘤分类》，主张原位癌（编码/2）不属于“浸润性癌”，拒绝重症赔付。

（2）拒赔常见理由及应对

• 理由1：条款明确除外原位癌
  对策：

• 核查投保时间：若合同为2021年前签订且未明确排除原位癌，可主张按轻症赔付。

• 引用《健康保险管理办法》第二十二条，质疑免责条款的公平性。

• 理由2：病变未达“原位癌”标准
  对策：

• 提供病理报告注明“癌细胞局限于上皮层内，未突破基底膜”（如宫颈CIN3、胃高级别上皮内瘤变）。

（3）法律维权路径

• 判例参考：
  2022年上海某案中，法院认定宫颈原位癌属于轻症责任范围，判决保险公司赔付30%保额。

• 医学证据强化：
  委托病理专家出具说明，强调原位癌具有恶性生物学行为（如p16阳性、Ki-67高表达）。